Как избавиться от кредитов

Желая улучшить качество собственной жизни мы купили квартиру, машину, технику и другие необходимые предметы обихода. Но из-за скромного бюджета сделали это в кредит. Время идет, мы исправно погашаем платежи банку, но эйфория уже прошла в момент покупки, а долги остались с нами на много лет вперед. Что в таких случаях советуют финансовые советники?

Кредиты, которые были взяты НЕ для того, чтобы приобрести инструменты/активы, дающие доходность выше, чем ставка по кредиту – подлежат первоочередному закрытию. Они генерируют отрицательный денежный поток и служат процветанию только вашего банка, никак ни вас.

С чего начать?

Составьте полный список своих долгов

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в табличном редакторе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:

  • кому и за что вы должны;
  • сколько должны («тело» кредита);
  • реальная эффективная ставка кредита;
  • минимальный ежемесячный платёж;
  • планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже).

В первую очередь избавиться нужно (и никогда не пользоваться!) от кредитов и займов микрофинансовых организаций, а также от банковских потребительских кредитов. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и счастливей.

Но не каждый долг нужно гасить досрочно, ограничивая себя во всём, например:

  • ипотека по разумной ставке – это удобный инструмент, с которым вполне можно прожить 10-15 лет. Тем более, если платеж по ипотеке ниже стоимости аренды вашей квартиры, которую Вы бы платили, если бы не купили квартиру в ту самую ипотеку;
  • кредитная карта с реально нужными вам (!!!) бонусами и удобным грейс-периодом – тоже хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека (если гасить свои долги в льготный, беспроцентный период)
  • беспроцентные займы родственников можно на время отложить (если они не против), сосредоточившись сначала на платных задолженностях.

Определите, сколько денег вы можете выделить на закрытие долгов

Если Вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить суммы выплат.

Если вы решили экономить всей семьёй, договоритесь с партнёром и детьми/родителями, как будете контролировать траты, чтобы потом не было обид.

Таким образом, у Вас аккумулируется сумма, которую Вы сможете направить на избавление от кредитного ига и обретение финансовой свободы.

Определите последовательность гашения кредитов

Отсортируйте свою долговую таблицу по размеру ставки кредита – от большей к меньшей. У вас получится таблица долгов, составленная по убыванию дороговизны кредитов, в последовательности к погашению/перекредитованию.

  • По кредитам, кроме самого верхнего в таблице, оплачивайте сумму минимального платежа;
  • По верхнему в таблице кредиту, используйте все оставшиеся деньги на его досрочное погашение.

Такое распределение платежей позволит вам в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов, сократив со временем среднюю ставку вашей общей задолженности.

Из долгов с примерно одинаковой ставкой сначала гасите меньшие по размеру. С меньшим количеством разных долгов работать гораздо проще, да и Вы быстрее увидите явный результат своих усилий в виде уменьшения количества действующих кредитов в Вашей таблице.

При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого дорогого долга. После его закрытия, перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего дорогого долга, сохранив по остальным только минимальные выплаты. Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего.

После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их (если не используете для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).

Рефинансируйте долги

Сейчас это сделать не просто, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для тех, кто может это сделать. Если Вы можете взять новый долг под относительно низкую процентную ставку – сделайте это, а полученными деньгами погасите самые дорогие и мелкие долги их верхней части отсортированной таблицы). Внесите этот долг в долговую таблицу тоже.

Ежемесячно вносите данные об оплатах ваших кредитов в долговую таблицу, явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы визуально подчеркнуть успешность процессов. Мотивируйте, поддерживайте себя, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то более приятное.

Если у вас на доход приходится более 25% ежемесячных выплат по долгам, то Вам нужно менять свою финансовую систему. Нужно привести в порядок свои финансовые дела и, возможно, воспользоваться помощью специалиста.

Больше информации

Добавить комментарий