Личный бюджет – инструмент успешной жизни

Планирование личных финансов позволяет держать под контролем не только то, что касается финансовой сферы, но и всю жизнь. Большинство людей, получая заработную плату, тут-же тратят ее на необходимые и желанные расходы. Таким образом, деньги быстро заканчиваются и остается непонятным, куда же все ушло. Такой подход нередко приводит к необходимости брать деньги в долг и прибегать к кредитам и кредитным карточкам. И банки этим успешно пользуются и неплохо на этом зарабатывают, в то время, как население на эти суммы становится беднее.

По поводу планирования личного бюджета написано много книг и создано множество обучающих курсов, но времени, чтобы изучить и понять все это, есть далеко не у всех. Поэтому в этой статье мы поговорим об основных принципах и правилах, которые помогут вам сделать первый шаг к жизни вашей мечты и достичь своих финансовых целей. Мы постарались изложить информацию как можно более полно и лаконично, чтобы вы смогли тут же начать внедрять эти простые правила в свою жизнь.

Что такое личный бюджет и для чего нужно планирование

Личный бюджет (как любой бюджет, касается ли это организации или государства..) – это источники ваших доходов и расходов. Вы можете его вести как в бумажном, так и в электронном виде, например, в excel или в любом удобном приложении для ведения учета финансов, которых сейчас очень много. Каждый выбирает наиболее комфортный для себя вариант.

Человеку, который никогда не сталкивался с планированием финансов, это кажется сложным и требующим большого количества времени. На самом деле, это дело привычки. Большую роль играет, насколько удобную систему вы для себя подберете. Важно, чтобы занесение трат отнимало у вас не больше минуты, тогда вам будет легко к этому привыкнуть. Если это будет ежедневно отнимать большое количество времени, вы быстро перестанете этим заниматься. Поэтому простота – залог успеха. Важно также договориться со всеми членами семьи, и чтобы все понимали значимость такого планирования.

Ведение личного бюджета включает в себя несколько частей. По мере того, как вы будете понимать ключевые моменты, вы выстроите свою удобную систему. Основными компонентами планирования являются:

• Ведение учета своих финансов – нужно для того, чтобы точно понимать сколько вы получаете, на что тратите (когда вы начнете все записывать- удивитесь))), и сколько у вас остается;
• Анализ доходов и расходов – необходим, чтобы отсеять ненужные расходы и просчитать возможные варианты развития событий, сделать выводы. Когда вы систематизируете свой бюджет хотя-бы в табличке excel, вы сможете увеличивая или уменьшая значения своих доходов и расходов видеть какое влияние это окажет на общий результат месяца, или года, сколько денег освободится для воплощения в жизнь ваших планов, или наоборот…
• Планирование – сюда входит и осуществление планов по финансированию будущих дорогостоящих покупок, и инвестирование свободных средств. Планировать можно после того, как вы проанализируете бюджет и у вас появятся свободные средства в итоге, которые можно накапливать, вкладывать, инвестировать и т.д.

В первые три месяца, стоит просто составить небольшую таблицу ваших основных трат и вносить в нее те деньги, которые вы получаете и на что тратите. А затем по мере поступления информации анализировать полученные данные и составлять свой план.

Учёт доходов и расходов

Главная причина для того, чтобы начать вести учет своих доходов и расходов (как мы уже говорили ранее)- это возможность анализа и оптимизации личного бюджета, чтобы увеличить разницу между доходами и расходами, т.е найти деньги для финансирования наших планов и мечт.

Доходы учитывать проще, так как у большинства людей они приходят пару раз в месяц крупными суммами. С расходами дела обстоят иначе.

Расходы происходят практически ежедневно. Покупка еды, необходимых вещей, лекарств, оплата дороги или бензина – всё это требует учёта. Для всего этого существуют разные мобильные приложения, в которых вы можете обозначить свои группы расходов. Так как у многих людей смартфон всегда с собой, внесение трат может быстро превратиться в вашу привычку. Удобно оплачивать расходы картой, потом вы сможете воспользоваться списком выпиской или смс от банка о списании денежных средств, чтобы быстро заполнить табличку расходов.

Каждый выбирает для систему сам, исходя из личных предпочтений. Самый распространенный способ ведения личного бюджета- таблица excel. Документ excel очень удобен тем, что в нём заранее можно обозначить все формулы.

Распишите в таблице по месяцам (один столбец=1 день):

1. Доходы (по статьям и итог),
2. Расходы (по статьям и итог),
3. Остаток денежных средств на конец месяца. Он-же будет начальным остатком следующего месяца, если считать остаток денежных средств нарастающим итогом.

Каждый раз, когда вы будете вносить траты, компьютер сам посчитает в графе Итог, сколько вы уже потратили в этом месяце в конкретной группе расходов. С другой стороны, блокнот, как и смартфон, можно всегда взять с собой. Виды доходов и расходов семьи могут быть разными, поэтому каждый сам определяет способ их учёта.

В расходы следует вносить все, даже самые мелкие траты. Из них в конце месяца могут складываться внушительные суммы. Основными группами расходов могут быть такими:

 

• Оплата коммунальных услуг;
• Аренда жилья, если вы снимаете;
• Питание;
• Расходы на кредиты и кредитные карты;
• Здоровье;
• Бытовые нужды;
• Развлечения;

И другие.

Если вам это кажется сложным, на первых порах можете просто каждый вечер прописывать сумму и наименование траты. Обязательно проставляйте даты. На память рассчитывать не стоит, да и к чему держать такие мелочи в голове. В конце месяца посчитайте по категориям и проанализируйте, на что уходят ваши деньги. Подумайте, от чего вы могли бы отказаться такого, что вам не слишком нужно.

Со временем вы станете более осознанно подходить к тратам и у вас будет оставаться больше денег. А если у вас имеются кредиты, то вы сможете быстрее их закрыть.

Анализ и регулирование расходов

Регулирование расходов не подразумевает под собой экономию. Экономия – это отказ от тех вещей, которые для вас привычны и необходимы. Здесь, как и в любом жизненном вопросе, не стоит контролировать себя, а стоит более осознанно подойти к тому, что для вас важно. Регулировать расходы означает грамотно распоряжаться ими и тратиться на то, что вам действительно необходимо.

Оптимизация расходов основывается на следующих принципах:

• Расходы можно сократить по тем статьям, на которые уходят большая часть доходов, при этом сокращать статьи расходов следует пропорционально, так как скорее всего все они являются для вас важными;
• Не стремитесь к оптовым закупкам или покупкам по скидкам. Вам будет казаться, что вы потратили меньше денег, но на самом деле вы будете неосознанно стремиться к тому, чтобы взять больше ненужных вам, дешевых вещей;
• Перед походом в магазин составляйте список необходимых и желанных покупок, а в магазине не отвлекайтесь на то, чего в списках нет. Удобно “не отвлекаться” заказывая в онлайн-магазине с доставкой продуктов домой: лишнего не купите и время сэкономите, при этом стоимость доставки составит порядка 200 руб, что гораздо меньше всего набора заманчивых продуктов, мимо которых вы не прошли бы в магазине.

После анализа и оптимизации доходов и расходов можно подумать о своих финансовых целях и мечтах, и перейти к планированию их осуществления.

Планирование личных финансов

Планирование любой составляющей нашей жизни приводит к успеху. Причем, включает в себя не только планирование того, как осуществить наши мечты и планы, но и как подстраховать себя в возможных нештатных ситуациях.

Подушка безопасности

Наличие так называемой «подушки безопасности» вселит в вас уверенность в завтрашнем дне и откроет дополнительные возможности. Ее создание- первоочередная задача человека, который осмысленно относится к своей жизни. Ее размер 3-6 месячных сумм ваших расходов. Это деньги, которые помогут достойно пережить различные ситуации, связанные с временным недостатком поступления денежных средств: например смену работы, или какие-то незапланированные ситуации.

Накапливать и хранить подушку безопасности лучше в домашнем сейфе или на депозите в банке, при этом:

• размещать в одном банке можно не более суммы страхуемой АСВ – 1,4 млн.руб.;
• срок депозита выбирать 6 месяцев, с возможностью пополнения вклада и капитализацией процентов. Почему 6 месяцев? 1 год – это слишком долго в ситуации финансовой нестабильности в стране, и если деньги понадобятся до его истечения- в случае досрочного расторжения договора банк выплатит вам процент по ставке “до востребования”, т.е. чисто символический. 3 месяца – хороший вариант, если вы планируете скорую покупку, хотя точно не знаете, когда именно. Поэтому полгода выглядит самым оптимальным вариантом для размещения на хранение, если у вас нет предположений, что деньги не понадобятся вам раньше.

Страховка

Не менее важная по значимости влияния на наш бюджет в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств, и недооцененная в настоящее время, еще одна инвестиция в уверенность в завтрашнем дне. Обязательно страховать нужно:

1. Жилье- от пожара, потопа…и гражданской ответственности перед соседями за ваш пожар, потоп (от 2000 руб/год).
2. От несчастных случаев- себя и всех членов семьи (от 1500руб/год)
3. Если стали себя плохо чувствовать- приобретите полис ДМС (от 10000 руб/год)

Все вышеперечисленное- не стоит и десятой доли того, что вам предстоит потратить в случае возникновения подобных обстоятельств, а когда вы проанализируете свой бюджет- вы точно найдете и источники финансирования страхования раз в год.

Воплощение в жизнь ваших целей и планов

Это то, ради чего затевалось все вышеперечисленное, наконец мы до него дошли. У каждой из нас есть цели и мечты, которые очень хочется осуществить. Выпишите их на листочек, напротив каждой укажите сумму и дату/год осуществления.

К планированию целей и мечт можно переходить только когда уже есть:

• финансовая подушка, которая даст возможность, например, сменить работу на более доходную или выжить во время, когда вы начали работать на себя, но доходов еще совсем мало;
• страховка, которая покроет ваши расходы в случае непредвиденных обстоятельств
• вы знаете какими средствами вы можете располагать и в состоянии прогнозировать их сумму к определенной дате своей жизни

Внесите суммы планируемых затрат на цели в соответствующие графы (год, месяц) своего бюджета, посмотрите на остаток денежных средств после этого. Если вы ушли в минус- то цель нужно сдвигать или привлекать дополнительное финансирование, об этом поговорим в другом посте.

Финансовые цели делят по срочности достижения, которую устанавливаете для себя вы, исходя из ваших личных предпочтений:

• До 1 года цели являются краткосрочными;
• 1-5 года – среднесрочными;
• Более 5 лет – долгосрочными.

Планирование следует начинать с самых ближайших целей. Градацию по срокам достижения целей применяют из тех соображений, что целям с разными сроками подойдут разные способы накапливания/инвестирования средств. К тому же, на планирование могут влиять и другие факторы, такие как инфляция с годами увеличивает стоимость цели, экономические обстоятельства в стране и в мире тоже имею свое влияние на всю нашу жизнь и осуществление планов.

НО планирование своих финансов, хотя-бы на своем локальном уровне, даст вам уверенность в том, что вы держите под контролем свою жизнь, а значит вы в состоянии обеспечить достижимость ваших целей. Главное, это начать действовать и внедрять полезные привычки в свою жизнь.